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En un coup d'oeil

Un court-circuit électrique qui embrase le magasin, le bris d’une vitrine, la climatisation de la chambre froide qui tombe en panne, un fournisseur qui ne tient pas ses engagements ? Découvrez les principales assurances, libres ou obligatoires pour préserver l’essor de vos activités.

La liste des assurances proposées n’est pas exhaustive. Elle est générale et ne tient pas compte de spécificités propres à votre secteur ou de circonstances personnelles. Pour une analyse concrète de votre situation, nous vous invitons à contacter votre courtier.

Les obligatoires

En plus de votre affiliation indispensable à une caisse d’assurances sociales, ces assurances sont obligatoires afin de pouvoir exercer votre activité.

Vous disposez d’un espace ouvert au public ?
L’assurance responsabilité objective "Incendie & Explosion"

L'assurance responsabilité objective "Incendie ou explosion" est légalement obligatoire pour un certain nombre d'établissements ouverts au public. Elle concerne, entre autres, les commerces dont la surface commerciale et l’espace de stockage annexé représentent une superficie totale d’au moins 1000 m². Elle couvre, en cas d’incendie ou d’explosion, les dommages aussi bien corporels que matériels causés aux victimes même si, en tant qu’exploitant, vous n’avez commis aucune faute.

L'arrêté royal du 28 février 1991 dresse la liste des établissements qui doivent conclure une assurance responsabilité objective "Incendie ou Explosion".

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Situation vécue

Un incendie se déclare dans le show-room d’un magasin de peinture. Les fumées provoquent l’intoxication d’un client. L’assurance intervient pour couvrir les dommages tant corporels que matériels causés à la victime.

Vous engagez du personnel ?
L’assurance "Accidents du travail"

En tant qu’employeur, vous êtes tenu de souscrire en faveur de votre personnel une assurance contre les lésions encourues suite à un accident du travail ou à un accident sur le chemin du travail. Cette assurance indemnise les dommages en fonction de la rémunération de la victime et ce, en cas de décès, d’incapacité temporaire ou permanente. Elle intervient également dans les frais médicaux.

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Situation vécue

Vos affaires sont en plein essor et vous engagez un vendeur pour vous seconder. Dans l’exercice de ses fonctions, votre employé est victime d’une chute engendrant quelques jours d’incapacité de travail. L’assurance intervient pour couvrir les dommages de la victime.

L’assurance responsabilité civile "Auto & Camionnette"

Cette assurance est légalement obligatoire dès que vous voulez prendre la route. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés aux tiers en cas d’accident. Elle peut être librement complétée par différentes options, parmi lesquelles des formules d’omnium ou d’assistance dans le cadre d’un usage privé ou professionnel de votre véhicule, en Belgique ou à l’étranger.

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Situation vécue

En Belgique, un accident de voiture survient, en moyenne, toutes les 13 minutes.

(Source : SPF Economie – DG Statistique 2017).

Les essentielles

Bien qu’elles ne soient pas obligatoires, ces assurances sont également très souvent souscrites. Elles vous permettent d’envisager sereinement l’avenir face aux risques inhérents à l'exercice de votre activité.

L’assurance responsabilité civile "Exploitation"

L'assurance Responsabilité Civile "Exploitation" permet de vous prémunir contre les indemnisations qui pourraient vous être réclamées en raison de faits relevant de votre activité professionnelle, commis au sein ou en-dehors de votre établissement, et engageant votre responsabilité, celle de votre entreprise ou celle de vos collaborateurs.

Bien que facultative pour les métiers du commerce, il s’agit de l’une des assurances les plus souscrites dans ce secteur.

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Situation vécue

L’effondrement d’un rack blesse un client. L’assurance intervient pour indemniser le client.

L’assurance Incendie

L'assurance «incendie» vous indemnise pour les dégâts causés au bâtiment et à son contenu et occasionnés, entre autres, par l’incendie, l’explosion, la tempête, l’écoulement d’eau ou les actes de vandalisme ou de malveillance. Si vous êtes locataire des lieux, cette assurance couvre votre responsabilité locative.

Vous organisez des ventes ou des démonstrations chez vous ou vous comptez utiliser votre domicile à des fins professionnelles ? Informez-en votre assureur afin d’adapter le contrat incendie en fonction de vos activités.

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Situation vécue

Durant la nuit, le volet métallique de votre vitrine a été vandalisé par des tags. L’assurance intervient pour couvrir les frais de remise en l’état d’origine.

L’assurance Vol

En complément de l’assurance «incendie », l’assurance «vol» couvre également le contenu du bâtiment contre le vol dont, entre autres, le matériel, les marchandises ou les valeurs en caisse.

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Situation vécue

Vous êtes la victime d’un vol par effraction de votre magasin. Les produits exposés en vitrine vous sont dérobés. L’assurance intervient pour couvrir les frais de remplacement des produits.

La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)

C'est un fait établi, l'actuelle pension légale pour indépendants sera largement insuffisante pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie. Il est donc dans votre intérêt de débuter dès aujourd'hui la constitution d'une pension complémentaire sous forme d'épargne. Vous pouvez en effet, de votre propre initiative, compléter votre pension légale en versant chaque année un montant déterminé sur la base de votre revenu imposable et plafonné selon un barème légal revu annuellement.

Le beurre… et l’argent du beurre.

La PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants) est l’une des formules les plus intéressantes. Dans le respect des conditions légales, les cotisations payées sont alors entièrement déductibles de vos impôts en tant que frais professionnels. Comme votre base imposable diminue, vos cotisations sociales baissent aussi. Au final, ceci vous permet de récupérer jusqu’à 70% du montant annuel payé pour votre pension complémentaire.

En option, vous pouvez également protéger votre famille en cas de décès ou en cas d’incapacité de travail entrainant une soudaine perte de revenus.

La Pension Libre Complémentaire sociale (PLCI Sociale)

Le principe est le même que pour la PLCI ordinaire mais au moins 10% des cotisations sont allouées à un fonds de solidarité. En cas d’incapacité de travail de plus de 90 jours, le financement de vos cotisations est pris en charge et vous percevez, pendant votre première année d’incapacité de travail, une rente mensuelle destinée à compenser partiellement votre perte de revenus. En outre, le montant qu’il vous est permis de verser annuellement pour votre pension est encore supérieur à celui de la PLCI ordinaire.

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Situation vécue

La pension légale d’un indépendant s’élève en moyenne à 900 € par mois (source : OCDE 2016)

Exemple concret

Anne, 30 ans, est célibataire et touche un revenu imposable de 45.000 euros. Elle verse chaque année pour sa PLCI le montant maximal qui lui est autorisé, soit 3.187,04 euros (montant légal plafonné 2018). Cela lui permet d’économiser 1.371,61 euros par an en impôt sur le revenu (réduction d’impôt de 43,86%), plus 563,53 euros en cotisations sociales (réduction de 18,02%). Au final, le coût réel de sa PLCI ne dépasse pas 1.192,10 euros, soit 38,12 % de la somme versée. Quand Anne aura 65 ans, elle aura accumulé un capital brut de 119.022,54 euros (*) pour un investissement, au final, inférieur à 41.723,50 (1.192,10 x 35 ans).

(*) Montants calculés sur la base d’un taux d’intérêt de 0,75 %

Les pratiques

Ces assurances couvrent les risques spécifiques liés à certaines de vos activités comme, par exemple, l’utilisation de certains outils et locaux à usage professionnel.

L’assurance contre les risques cybernétiques

Cette assurance vous protège contre les risques cybernétiques liés à votre activité professionnelle ou celle de votre entreprise. Elle intervient dans les frais liés aux conséquences d’une tentative de cyber extorsion de fonds ou d’une perte de données ou de logiciels, dans les frais d’expertise, de détection et de suppression des virus, de récupération des données, de rachats de logiciels et de perte de chiffre d’affaires en cas de vente en ligne.

Elle assure également la protection de votre e-réputation et couvre votre responsabilité civile notamment lors du vol ou de la divulgation de vos données ou de celles de vos clients.

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