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Les situations que vous pouvez rencontrer comportent de nombreux risques. Pour cette raison, vous devez pouvoir compter, en toutes circonstances, sur des assurances adaptées à vos besoins et à l’évolution de vos activités.

Les courtiers AXA vous conseilleront les assurances les mieux adaptées à vos activités.

Assurer ma responsabilité

L’assurance responsabilité objective "Incendie & Explosion"

L'assurance responsabilité objective "Incendie ou Explosion" est légalement obligatoire pour un certain nombre d'établissements ouverts au public. Elle concerne, entre autres, les hôtels, auberges de jeunesse, restaurants et cafés avec un espace ouvert au public supérieur à 50m2 ou encore les commerces dont la surface commerciale et l’espace de stockage annexé représentent une superficie totale d’au moins 1000 m2. Elle couvre, en cas d’incendie ou d’explosion, les dommages aussi bien corporels que matériels causés aux victimes même si, en tant qu’exploitant, vous n’avez commis aucune faute.

L'arrêté royal du 28 février 1991 dresse la liste des établissements qui doivent conclure une assurance responsabilité objective "Incendie ou Explosion".

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Situation vécue

Lors d’un mariage, les décorations de la fête s’enflamment et un incendie se propage dans l’hôtel. L’assurance intervient pour couvrir les dégâts.

L’assurance responsabilité civile "Exploitation"

L'assurance Responsabilité Civile "Exploitation" permet de vous prémunir contre les indemnisations qui pourraient vous être réclamées en raison de faits relevant de votre activité professionnelle, commis au sein ou en-dehors de votre établissement, et engageant votre responsabilité, celle de votre entreprise ou celle de vos collaborateurs.

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Situation vécue

Un client se blesse en glissant sur le sol humide des toilettes. L’assurance intervient pour indemniser la victime.

L’assurance responsabilité civile professionnelle

L'assurance responsabilité civile "Professionnelle" (RC PRO) s’adresse aux indépendants et sociétés dont la prestation de services intellectuels constitue l’activité principale. Elle permet de garantir l’avenir de votre activité contre tout ce qui pourrait engager votre responsabilité civile et engendrer de lourdes conséquences financières suite, par exemple, à une faute professionnelle, des omissions ou négligences, etc…

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Situation vécue

Un avocat laisse passer un délai d’appel. Son client se retourne contre lui. L’assurance intervient pour couvrir l’indemnisation du client.

L’assurance responsabilité civile "Après livraison"

Complément idéal à la RC exploitation, l’assurance responsabilité civile "Après livraison" couvre les indemnisations qui pourraient vous être réclamées pour les dommages dont vous seriez responsable du fait de vos produits après leur livraison ou par votre travail après son exécution.​

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Situation vécue

Un plombier procède à la réparation d’un boiler chez un client. Le lendemain, une énorme flaque d’eau s’est propagée sur le sol. L’assurance intervient pour couvrir les conséquences du dégât des eaux.

L’assurance responsabilité civile "auto & camionnette"

Cette assurance est légalement obligatoire dès que vous voulez prendre la route. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés aux tiers en cas d’accident. Elle peut être librement complétée par différentes options, parmi lesquelles des formules d’omnium ou d’assistance dans le cadre d’un usage privé ou professionnel de votre véhicule, en Belgique ou à l’étranger.

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Situation vécue

En Belgique, un accident de voiture survient, en moyenne, toutes les 13 minutes.

(Source : SPF Economie – DG Statistique 2017).

L’assurance responsabilité civile "Décennale"

Il s’agit d’une nouvelle assurance obligatoire en Belgique à partir du 1er juillet 2018. Tous les acteurs du secteur de la construction (entrepreneurs et autres prestataires) qui effectuent des travaux sur des habitations, avec l’intervention obligatoire d’un architecte, sont tenus d’assurer leur responsabilité concernant la solidité et la stabilité du bâtiment, sur 10 ans.

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Situation vécue

Huit ans après une rénovation importante d’une maison d’habitation, une fissure apparaît sur le plafond du salon et la stabilité de la maison est en danger. Il s’avère que vous avez mal placé la poutrelle porteuse. Votre assurance responsabilité civile décennale couvrira les dommages matériels (la valeur de reconstruction éventuelle) et immatériels consécutifs (par exemple le relogement de la famille).

Assurer mes collaborateurs

L’assurance "Accidents du travail"

En tant qu’employeur, vous êtes tenu de souscrire en faveur de votre personnel une assurance contre les lésions encourues suite à un accident du travail ou à un accident sur le chemin du travail. Cette assurance indemnise les dommages en fonction de la rémunération de la victime et ce, en cas de décès, d’incapacité temporaire ou permanente. Elle intervient également dans les frais médicaux.

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Situation vécue

En livrant des plats à domicile, votre employé est victime d’une chute chez un client engendrant quelques jours d’incapacité de travail. L’assurance intervient pour couvrir les dommages tant corporels que matériels de la victime.

Assurer mes biens

L’assurance Incendie

L'assurance «incendie» vous indemnise pour les dégâts causés au bâtiment et à son contenu et occasionnés, entre autres, par l’incendie, l’explosion, la tempête, l’écoulement d’eau ou les actes de vandalisme ou de malveillance. Si vous êtes locataire des lieux, cette assurance couvre votre responsabilité locative.

Vous organisez des ventes ou des démonstrations chez vous ou vous comptez utiliser votre domicile à des fins professionnelles ? Informez-en votre assureur afin d’adapter le contrat incendie en fonction de vos activités.

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Situation vécue

Durant la nuit, le volet métallique de votre vitrine a été vandalisé par des tags. L’assurance intervient pour couvrir les frais de remise en l’état d’origine.

L’assurance Vol

En complément de l’assurance «incendie », l’assurance «vol» couvre également le contenu du bâtiment contre le vol dont, entre autres, le matériel, les marchandises ou les valeurs en caisse.

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Situation vécue

Vous êtes la victime d’un vol par effraction de votre magasin. Les produits exposés en vitrine vous sont dérobés. L’assurance intervient pour couvrir les frais de remplacement des produits.

L’assurance de votre matériel électronique et informatique

Cette assurance couvre vos installations bureautiques, électroniques et informatiques contre le vol et contre tout dégât matériel imprévisible et soudain. Elle peut être complétée avantageusement par une assurance contre les risques cybernétiques.

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Situation vécue

Vous renversez une tasse de café sur le clavier de votre ordinateur. L’assurance intervient pour l’achat d’un nouveau pc et les frais de reconstitution de vos données à partir du dernier backup.

L’assurance contre les risques cybernétiques

Cette assurance vous protège contre les risques cybernétiques liés à votre activité professionnelle ou celle de votre entreprise. Elle intervient dans les frais liés aux conséquences d’une tentative de cyber extorsion de fonds ou d’une perte de données ou de logiciels, dans les frais d’expertise, de détection et de suppression des virus, de récupération des données, de rachats de logiciels et de perte de chiffre d’affaires en cas de vente en ligne.

Elle assure également la protection de votre e-réputation et couvre votre responsabilité civile notamment lors du vol ou de la divulgation de vos données ou de celles de vos clients.

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Situation vécue

624, c’est ​le nombre d’attaques de type « ransomware » par jour en Belgique;

43%​ des attaques commises en 2015 visaient des PME;

430 millions​, c’est le nombre de "malwares" en 2015;

31%​ des PME ne prennent aucune mesure de sécurité proactive.

(Source: Symantec 2016)

L'assurance "matériel et marchandises transportés"

En complément de l’assurance «incendie », cette assurance couvre également le matériel et marchandises transportés contre les pertes et dommages suite à un accident caractérisé, suite à un vol consécutif à certains types d’effraction du véhicule ou suite à un acte de vandalisme et à un acte de malveillance caractérisé.

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Situation vécue

Lors d’un accident de circulation, le matériel que vous transportez est endommagé. L’assurance intervient pour indemniser les dégâts au matériel.

Assurer mon futur

La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)

C'est un fait établi, l'actuelle pension légale pour indépendants sera largement insuffisante pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie. Il est donc dans votre intérêt de débuter dès aujourd'hui la constitution d'une pension complémentaire sous forme d'épargne. Vous pouvez en effet, de votre propre initiative, compléter votre pension légale en versant chaque année un montant déterminé sur la base de votre revenu imposable et plafonné selon un barème légal revu annuellement.

Le beurre… et l’argent du beurre.

La PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants) est l’une des formules les plus intéressantes. Dans le respect des conditions légales, les cotisations payées sont alors entièrement déductibles de vos impôts en tant que frais professionnels. Comme votre base imposable diminue, vos cotisations sociales baissent aussi. Au final, ceci vous permet de récupérer jusqu’à 70% du montant annuel payé pour votre pension complémentaire.

En option, vous pouvez également protéger votre famille en cas de décès ou en cas d’incapacité de travail entrainant une soudaine perte de revenus.

La Pension Libre Complémentaire sociale (PLCI Sociale)

Le principe est le même que pour la PLCI ordinaire mais au moins 10% des cotisations sont allouées à un fonds de solidarité. En cas d’incapacité de travail de plus de 90 jours, le financement de vos cotisations est pris en charge et vous percevez, pendant votre première année d’incapacité de travail, une rente mensuelle destinée à compenser partiellement votre perte de revenus. En outre, le montant qu’il vous est permis de verser annuellement pour votre pension est encore supérieur à celui de la PLCI ordinaire.

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Situation vécue

La pension légale d’un indépendant s’élève en moyenne à 900 € par mois (source : OCDE 2016)

Exemple concret

Anne, 30 ans, est célibataire et touche un revenu imposable de 45.000 euros. Elle verse chaque année pour sa PLCI le montant maximal qui lui est autorisé, soit 3.187,04 euros (montant légal plafonné 2018). Cela lui permet d’économiser 1.371,61 euros par an en impôt sur le revenu (réduction d’impôt de 43,86%), plus 563,53 euros en cotisations sociales (réduction de 18,02%). Au final, le coût réel de sa PLCI ne dépasse pas 1.192,10 euros, soit 38,12 % de la somme versée. Quand Anne aura 65 ans, elle aura accumulé un capital brut de 119.022,54 euros (*) pour un investissement, au final, inférieur à 41.723,50 (1.192,10 x 35 ans).

(*) Montants calculés sur la base d’un taux d’intérêt de 0,75 %

La Pension libre complémentaire INAMI

Si vous êtes conventionné, vous pouvez en tant que prestataire de soins de santé indépendant – médecin, dentiste, pharmacien, kinésithérapeute, logopède ou infirmier(ière) indépendant(e) (*) – profiter d'une dotation annuelle de l’INAMI. Un régime fiscal particulier vous permet d'investir avantageusement ces montants dans la constitution d’une pension complémentaire attrayante, complétée ou non d'une couverture accessoire en cas de décès et/ou d'incapacité de travail.

(*) : sous réserve de confirmation par Arrêté Royal

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La liste des assurances proposées n’est pas exhaustive. Elle est générale et ne tient pas compte de spécificités propres à votre secteur ou de circonstances personnelles. Pour une analyse concrète de votre situation, nous vous invitons à contacter votre courtier.

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