Beaucoup de personnes pensent qu’investir est surtout réservé aux jeunes et qu’elles sont donc trop âgées pour souscrire une assurance investissement. Pourtant, à 64 ans ou même après la retraite, il peut encore être particulièrement intéressant en Belgique d’investir dans une assurance investissement de la branche 23, que vous optiez pour une formule avec ou sans avantage fiscal direct.
Même si cette période de la vie est souvent davantage axée sur le complément de revenus, la protection financière et la planification patrimoniale, il reste tout à fait possible de constituer ou de faire fructifier un capital. Voici cinq raisons pour lesquelles une assurance investissement de la branche 23 peut être un choix judicieux, même à 64 ans et au-delà.
1. Complément de votre pension légale avec avantage fiscal
En tant que pensionné, vous percevez une pension légale via le Service fédéral des Pensions S'ouvre dans un nouvel onglet. Pour de nombreuses personnes, celle-ci ne suffit toutefois pas à maintenir le niveau de vie souhaité. Une assurance investissement de la branche 23 qui est en même temps une assurance pension peut alors servir de :
- complément mensuel à votre pension
- réserve pour d’éventuels frais médicaux
- marge financière pour les voyages ou les loisirs
- soutien financier pour les enfants ou petits-enfants
Avec ce type d’assurances d’investissement, vous bénéficiez d’un avantage fiscal direct ou d’une réduction d’impôt. Pensez, en plus de l’épargne-pension, à l’épargne à long terme, dans le cadre de laquelle vous pouvez commencer à investir jusqu’à la veille de votre 65e anniversaire en branche 23 ou en combinaison avec la branche 21 dans un contrat branche 44.
Le-saviez-vous ? L’épargne à long terme peut offrir un avantage fiscal après votre pension légale
Avec l’épargne-pension, vous bénéficiez d’un avantage fiscal jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 64 ans. En revanche, selon votre situation personnelle, le plafond fiscal disponible et l’âge terme prévu par l’assureur, certains contrats d’épargne à long terme permettent de continuer à investir après votre pension tout en bénéficiant d’un avantage fiscal ? Ainsi, vous pouvez même investir aisément jusqu’à 80 ans et continuer à profiter d’un avantage fiscal de 30 % sur vos versements.
2. Votre horizon d’investissement ne s’arrête pas à 64 ans
L’âge légal de la pension en Belgique est aujourd’hui de 66 ans. Dans le même temps, l’espérance de vie augmente : en Belgique. En 2024, elle atteignait 82,4 ans selon Statbel. Cela signifie que votre patrimoine devra souvent continuer à vous accompagner pendant 20 ans, voire davantage après votre pension. Il n’est donc pas trop tard pour commencer à investir dans une assurance investissement branche 23 à 64 ans, ou même après – bien au contraire !
Avec une assurance investissement, vous pouvez :
- faire croître votre épargne
- lutter contre l’inflation
- constituer une réserve supplémentaire pour les années plus tardives
Même avec un profil d’investissement défensif, vous pouvez toujours viser un rendement potentiellement plus élevé qu’avec un compte d’épargne classique.
3. Instrument idéal pour la planification successorale
En Belgique, les droits de succession peuvent représenter un coût important, selon votre région de résidence (Flandre, Wallonie ou Bruxelles) et votre situation familiale. Or, de nombreux Belges ignorent que l’assurance d’investissement de branche 23 permet de réduire, voire d’éviter totalement les droits de succession.
Les assurances d’investissement de branche 23 qui ne sont pas souscrits dans le cadre de l’épargne-pension ou de l’épargne à long terme, ne donnent pas droit à un avantage fiscal direct ou d’une réduction d’impôt dans l’impôt des personnes physiques. Elles offrent néanmoins de nombreux atouts pour la planification successorale :
- désigner librement les bénéficiaires du capital en cas de décès et les modifier si nécessaire
- transmettre votre patrimoine sans perdre le contrôle, en vous désignant comme bénéficiaire acceptant, de sorte que toute modification nécessite votre accord
- réduire des droits de succession via le « generation skipping » ou même les éviter en combinant un don bancaire avec une assurance-vie, permettant ainsi à vos proches de bénéficier d’un avantage fiscal
- transmettre votre patrimoine tout en vous versant un revenu périodique en liant cette assurance vie à une donation avec charge
- dans le cas d’une assurance d’investissement sur deux têtes – par exemple entre époux –, reporter les droits de succession jusqu ‘au décès du second preneur d’assurance. Toutefois, si ce dernier effectue un rachat ou à l’échéance de l’assurance, des droits de succession seront dus sur la moitié du capital versé dans la succession de l’époux prédécédé en cas de mariage sous le régime de la communauté
En savoir plus dans « Planification successorale via une assurance-vie ».
En savoir plus dans « Comment réduire ou éviter les droits de succession grâce à une assurance-vie ».
4. Rendement potentiel plus élevé, sécurité et protection
Certaines assurances d’investissement combinent un volet d’investissement (branche 23) avec un volet d’épargne (branche 21), ainsi qu’une couverture décès, et offrent donc :
- un rendement potentiel intéressant via des fonds sous-jacents (branche 23)
- un rendement garanti et une éventuelle participation bénéficiaire (branche 21)
- un filet de sécurité financier pour votre partenaire ou votre famille en cas de décès (couverture décès)
Pour les couples dont l’un des partenaires est financièrement plus vulnérable, cette solution intégrée, qui combine investissement, sécurité et protection, peut offrir une tranquillité d’esprit supplémentaire.
5. Flexibilité pour profiter de votre capital
Lorsque vous prenez votre retraite à 66 ans, vous souhaitez avant tout profiter de votre capital. Une assurance investissement vous permet de continuer à faire fructifier votre capital tout en conservant une grande flexibilité. Vous pouvez en effet gérer librement les montants investis.
Vous pouvez notamment :
- adapter votre profil de risque et donc votre stratégie d’investissement avec votre courtier en assurances
- modifier le montant et la fréquence de vos versements
- opter pour une gestion active ou passive de vos fonds
- changer les fonds - chez certains assureurs - gratuitement et sans payer de taxe sur les plus-values
- vous verser gratuitement un revenu régulier (donation avec charge, possible auprès de certains assureurs)
Vous gardez ainsi le contrôle de votre patrimoine et pouvez ajuster votre stratégie en fonction des évolutions des marchés ou à votre situation personnelle.
Astuce: un accompagnement personnalisé pour déterminer le type d’assurance investissement reste essentiel
Toutes les personnes de plus de 66 ans ne se trouvent pas dans la même situation : certaines disposent d’une belle pension complémentaire, possèdent un bien immobilier, ont une famille, etc.
Tous ces éléments influencent le choix du type d’assurance investissement la plus adaptée. En Belgique, une assurance investissement peut constituer un instrument intéressant pour compléter sa retraite, préparer sa succession ou faire fructifier son capital, mais elle nécessite toujours une approche sur mesure et un conseil professionnel.
Discutez donc avec votre courtier en assurances afin de déterminer l'assurance investissement qui correspond le mieux à vos projets financiers, à vos besoins de protection et à votre planification successorale.
