L’assurance solde restant dû est une assurance décès liée à un crédit, généralement un prêt hypothécaire, mais elle peut aussi être souscrite dans le cadre d’un prêt personnel, d’un prêt auto ou encore d’un crédit professionnel. Vous pouvez souscrire cette assurance décès en tant que personne isolée ou avec quelqu’un d’autre. Cette autre personne ne doit pas forcément être votre partenaire ; il peut aussi s’agir de votre père, de votre frère ou d’un ami. Si vous êtes deux à souscrire, vous pouvez assurer votre crédit jusqu’à 200 %, ce qui signifie que le capital restant à payer sera remboursé deux fois !
Lisez la suite pour découvrir pourquoi souscrire une assurance solde restant dû, quelles sont les caractéristiques de cette assurance, comment déterminer la prime et quelles garanties complémentaires peuvent être souscrites.
Pourquoi souscrire une assurance solde restant dû ?
Assurer une protection financière à vos proches
Lorsque vous contractez un crédit, vous pouvez souscrire une assurance solde restant dû afin de protéger financièrement votre partenaire, vos héritiers ou vos proches en cas de décès.
Si vous veniez à décéder avant d’avoir entièrement remboursé votre crédit, l’assureur auprès duquel vous avez souscrit cette assurance remboursera votre prêt (hypothècaire) intégralement ou partiellement, et ce jusqu’à 200 % du solde restant dû de votre crédit, en fonction du pourcentage pour lequel vous êtes assuré.
Bénéficier d’un avantage fiscal ou pas…
L’assurance solde restant dû souscrite avec quelqu’un d’autre ne donne jamais droit à une réduction d’impôts. En revanche, si vous la souscrivez seul(e), vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal intéressant.
Les primes peuvent en effet être déduites via « l’épargne-pension » dans votre déclaration d’impôts, pour autant que vous remplissiez certaines conditions. En Wallonie, en Flandre et à Bruxelles, en raison de la disparition du panier fiscal (Chèque Habitat/Woonbonus), il n’est plus possible de déclarer la ou les prime(s) de l’assurance solde restant dû dans ce panier fiscal.
Attention !
- Vous pouvez cependant choisir de déduire fiscalement votre assurance solde restant dû dans le cadre du « régime fiscal de l’épargne-pension » si cela s’avère plus intéressant pour vous de déclarer les primes de votre assurance ou fonds d’épargne-pension dans ce panier fiscal. Déterminez la meilleure option pour vous d’un point de vue fiscal en concertation avec votre courtier en assurances.
- Si vous déduisez une ou plusieurs primes de votre assurance dans le cadre du « panier fiscal de l’épargne-pension », le capital versé en cas de décès sera en effet entièrement soumis à l’impôt des personnes physiques.
Vous assurer un meilleur taux
Une assurance solde restant dû n’est pas une assurance légalement obligatoire. Cependant, pour les crédits importants, la plupart des prêteurs exigent que vous en souscriviez une. Cela leur garantit que le crédit sera remboursé en cas de décès. En contrepartie, vous pouvez souvent bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux.
Protection complémentaire contre la maladie, l’incapacité de travail ou le décès par accident
Outre la garantie de base en cas de décès, vous pouvez généralement souscrire une garantie complémentaire en cas de maladie, d’incapacité de travail ou de décès par accident. Renseignez-vous auprès de votre assureur.
Toutes les assurances décès ne sont pas des assurances solde restant dû
Comment reconnaître une assurance solde restant dû ?
Dans le cas d’une assurance solde restant dû :
- la durée correspond toujours à celle du crédit auquel elle est liée ;
- le capital assuré diminue progressivement au fil du temps ;
- le capital n’est versé que si l’assuré décède pendant la période de validité du contrat. Si l’assuré est toujours en vie au terme de l’assurance solde restant dû, il n’est plus couvert pour le risque de décès.
Prime d’une assurance solde restant dû
Plus votre capital assuré est élevé, plus la prime de votre assurance sera importante. En contrepartie, le remboursement de l’encours de votre crédit en cas de décès sera plus élevé, offrant ainsi une meilleure protection financière pour vos proches.
Qu’est-ce qui détermine la prime ?
- votre âge ;
- votre capital assuré ;
- la durée de votre crédit ;
- le taux d’intérêt de votre crédit ;
- votre état de santé. Celui-ci est évalué par l’assureur au moyen d’une procédure d’acceptation médicale visant à estimer le risque à assurer.
Types de primes :
- prime unique : c’est l’option la moins onéreuse, car vous payez la totalité de la prime en une seule fois ;
- prime constante : vous payez une prime fixe jusqu’à maximum 2/3 de la durée du contrat d’assurance solde restant dû : cette option vous permet d’échelonner le paiement sur plusieurs années ;
- prime variable annuelle : la prime est ajustée chaque année en fonction du risque annuel réel, ce qui peut faire varier son montant. En fin de compte, vous aurez toutefois payé sensiblement plus que dans les deux options précédentes.
Si vous optez pour une prime constante ou variable annuelle, vous pouvez payer sur une base mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
Le saviez-vous ?
Depuis 2020, l’assurance solde restant dû est plus facilement accessible aux malades de longue durée. Une loi permet, en effet, aux personnes déclarées guéries d’un cancer ou souffrant d’une maladie chronique sous contrôle de souscrire plus facilement l’assurance solde restant dû. C’est ce qu’on appelle « le droit à l’oubli ».
Attention ! Ce droit est limité aux assurances solde restant dû garantissant le remboursement d’un crédit hypothécaire destiné à la construction/rénovation ou l’achat de l’habitation familiale propre et unique. Depuis le début de l’année 2022, ce droit à l’oubli s’applique également à l’assurance incapacité de travail. Renseignez-vous auprès de votre courtier en assurances.
