L’épargne-pension quand on est jeune : pourquoi attendre serait une erreur ?

L'âge de la pension vous semble encore loin ? C’est normal. Et c’est précisément pour cela qu’il faut y penser dès maintenant. Epargner jeune, c’est laisser le temps faire grandir votre capital, c’est profiter d’avantages fiscaux immédiats, et surtout… c’est combler plus facilement l’écart entre votre niveau de vie actuel et votre future pension. Attendre ? C’est devoir épargner plus… pour obtenir moins.

Pourquoi commencer votre épargne-pension dès maintenant fait toute la différence ?

1. Parce que votre pension légale ne suffira probablement pas.

   En Belgique, la pension légale représente en moyenne 60 à 65 % de votre dernier salaire. Dans la majorité des cas, cela ne suffit pas à maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite. La différence entre ce que vous percevrez à la pension et ce dont vous aurez réellement besoin s’appelle le « pension gap ». Et plus vos revenus augmentent au cours de votre carrière, plus cet écart peut se creuser.

2. Parce que plus vous commencez tôt, plus le gap sera facile à combler.

   Le temps travaille pour vous. Commencer à épargner à 25 ans plutôt qu’à 45 ans, c’est bénéficier de 20 années supplémentaires d’épargne, même avec de petits montants.
   Mais surtout, votre argent ne reste pas immobile : vos versements génèrent des intérêts qui produisent eux-mêmes des intérêts. C’est l’effet boule de neige des intérêts composés : un petit effort aujourd’hui peut ainsi créer un capital bien plus important qu’un effort plus conséquent commencé tardivement.

3. Parce que l’État vous rembourse une partie de ce que vous épargnez… chaque année.

   Et pas dans 30 ou 40 ans : dès maintenant, vous pouvez en profiter. L’épargne-pension offre l’un des avantages fiscaux les plus attractifs en Belgique : chaque année, vous récupérez 25 % ou 30 % de vos versements via votre déclaration d’impôts. Il serait donc dommage de passer à côté. En réalité, cet avantage fiscal augmente le rendement réel de votre épargne puisque l’Etat vous rembourse une partie de votre contribution chaque année.
   Résultat : vous “gagnez” deux fois — grâce au rendement financier, et grâce à l’avantage fiscal.

4. Parce que c’est une solution flexible.

   Vous déterminez le montant que vous souhaitez verser chaque année, dans les limites fiscales prévues. Ce montant peut évoluer et s’adapter à vos revenus ou à votre situation personnelle. L’essentiel est de choisir un niveau d’épargne réaliste et confortable pour vous, sans mettre votre budget sous pression.
   Il faut cependant garder en tête que votre capital reste en principe bloqué jusqu’à l’âge légal de la pension. Un retrait anticipé est possible mais il entraine une taxation importante (jusqu’à 33 %).

À quel avantage fiscal avez-vous droit exactement ?

Chaque année, vous pouvez choisir entre 2 plafonds :

À noter :

• Si vous dépassez le plafond fiscal de 1 050 euros, vous devez confirmer explicitement ce choix chaque année.
• Un versement entre 1 050,01 euros et 1 259 euros est fiscalement moins intéressant que 1 050 euros.
• Si vous dépassez le premier plafond, il est dès lors préférable d’atteindre au minimum 1 260 euros.

Et si vous voulez optimiser encore plus votre pension ?

Bonne nouvelle : l’épargne-pension peut être combinée avec l’épargne à long terme.

• Oui, c’est cumulable.
• Oui, cela augmente encore votre avantage fiscal.
• Oui, c’est particulièrement intéressant si vous commencez jeune.

Pour en savoir plus, consultez notre article de blog Épargne à long terme : comment optimiser votre déduction fiscale en Wallonie, à Bruxelles et en Flandre ?

Quand l’épargne-pension n’est-elle pas intéressante ?

Elle est moins pertinente si :

• vous ne payez pas d’impôts (revenus trop faibles ou irréguliers)
• vos revenus annuels sont inférieurs à 12 600 euros /an

Dans tous les autres cas ? Le seul regret, souvent, est de ne pas avoir commencé plus tôt.