Parce que la pension légale ne suffira pas, nous sommes encouragés à prendre des initiatives pour maintenir notre niveau de vie à la retraite. De quoi s’agit-il ?
Nous le savons tous, notre espérance de vie s’allonge chaque année un peu plus. Si nous nous contentons de la pension que nous recevrons de l’Etat, nous devrons fort probablement revoir notre niveau de vie une fois notre carrière professionnelle terminée. S’y préparer au mieux permet dès lors d’éviter les regrets à l’âge de la retraite. Qui plus est, certaines solutions proposées sont assorties d’un avantage fiscal. Ces solutions d’épargne, ensemble avec la pension légale versée par l’Etat, forment ce que l’on appelle les 4 ‘piliers de la pension’.
1er pilier : la pension légale vous suffira-t-elle ?
En Belgique, la pension légale moyenne - ce que l’on appelle le 1er pilier des pensions - s'élève à environ 65%* du dernier salaire net moyen. Il s'agit là d'un sérieux recul sur le plan financier. Le site mypension.be vous donne d’ailleurs une estimation du montant de votre pension légale.
Ce montant vous suffira-t-il pour conserver un niveau de vie confortable ? Probablement pas. C’est dans ce contexte que 3 autres piliers de pension existent, vous permettant entre autres de consolider votre niveau de vie à la retraite.
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2ème pilier : la pension complémentaire, pourquoi est-elle si appréciée ?
Le deuxième pilier des pensions est celui de la sphère professionnelle, il est réservé aux salariés et aux indépendants.
Pour les salariés
Une majorité de salariés belges bénéficient déjà dans le cadre de leur contrat de travail d’une assurance de groupe.
Cette pension complémentaire vous garantit à l’âge légal de la retraite le versement d’un capital. En cas de décès prématuré avant la retraite, elle peut également prévoir le versement à vos bénéficiaires désignés des réserves constituées sur votre contrat au moment du décès et/ou le versement d’un capital déterminé. Des garanties complémentaires peuvent également être souscrites par votre employeur, comme celles couvrant par exemple l’incapacité de travail ou le décès par accident.
Si vous ne bénéficiez pas d’une assurance de groupe, il vous est toujours possible en tant que salarié de souscrire une Pension Libre Complémentaire pour Travailleurs Salariés (PLCS). A votre demande, votre employeur retient mensuellement un montant de votre salaire net qu’il verse sur votre contrat PLCS. Vous bénéficiez d’une réduction fiscale immédiate de 30% sous la forme d’une réduction de votre précompte professionnel.
Pour les indépendants
Les indépendants ont leurs propres solutions leur permettant d’épargner pour la pension. Il s’agit de l’assurance Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI), destinée à tous les indépendants, qu’ils exercent leur activité en personne physique ou en société. S’ils le souhaitent, les indépendants en personne physique pourront également souscrire une assurance Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (CPTI) et les dirigeants d’entreprise indépendants pourront bénéficier d’un Engagement Individuel de Pension (EIP) souscrit par leur entreprise.
Grâce à leurs dispositifs respectifs, ces différentes solutions permettent aux indépendants de bénéficier d’avantages fiscaux intéressants.
3ème pilier : l’épargne ‘fiscalisée’ à titre privé, accessible à tous
Ce pilier, tout comme le suivant, relève de la sphère privée. Vous voulez encore améliorer votre situation financière à la retraite ? Vous avez à votre disposition, en matière d’assurance, deux produits d’épargne pour la pension qui sont complémentaires et assortis d’avantages fiscaux. Il s’agit de l’épargne-pension et de l’épargne à long terme.
Grâce à leur régime fiscal attractif, moyennant le respect de certaines conditions, vous pouvez récupérer jusqu’à 30% de vos primes sous forme de réduction d’impôt.
2 belges sur 3 mettent déjà de l’argent de côté via l’épargne-pension ou l’épargne à long terme.
4ème pilier : l’épargne ‘libre’ non fiscalisée si vous avez encore des capacités d’épargne
Enfin, vous pouvez prendre d’autres initiatives personnelles pour épargner ou investir votre argent. Par exemple, via des comptes d’épargne, des produits d’assurance placement, des fonds de placement, des investissements immobiliers, … Toutes ces épargnes sont regroupées au sein du 4ème pilier dit « non fiscalisé » car ils ne sont pas assortis d’avantages fiscaux sur l’épargne constituée.
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* Sources :
Pour une carrière 100% salarié : salaire brut moyen = 3 507 € ; salaire net moyen = 2 355 € (source : Statbel – chiffres 2021 et calculateur de salaires Jobat 2024).
Pension nette moyenne = 1 542 € (source : données de pensions pour l'année 2021 extraites de PensionStat.be 2024).
Déficit de pension net = 813 € (2 355 € salaire net moyen - 1 542 € pension nette moyenne)
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