L'assurance accident de travail et l'assurance incapacité de travail sont souvent confondues, mais elles répondent à des besoins différents. Cet article vous aide à comprendre ces différences à travers l'histoire fictive de Vincent et Joël, deux hommes se rencontrant dans un hôpital et respectivement confrontés à un accident du travail et une incapacité du travail.
Assurance accident du travail ou assurance incapacité du travail ?
Vincent monte dans son arbre avec une échelle, tronçonneuse en mains, pour scier quelques branches trop envahissantes au goût du voisin. Il a trop plu, ses bottes glissent et c’est la chute dans son jardin. Fracture ouverte à la jambe. Il est envoyé aux urgences et doit subit une opération.
Dans sa chambre d’hôpital à double lits, il rencontre Joël, un cadre d’une grande organisation. Joël est blessé suite à un accident sur le chemin du travail. Les deux hommes sympathisent. Les impacts financiers de leur mésaventure arrivent dans la conversation.
Joël est complètement couvert par l’assurance accident du travail dit-il à Vincent, qui en blêmit. Il n’a pas cette chance : il est aussi à l’arrêt pendant un moment mais sa chute n’est pas liée à l’exercice de sa profession. Il se demande alors si l’une de ses assurances le couvre pour les accidents de la vie privée et pour son éventuelle incapacité de travail.
Assurance accident du travail : qu’est-ce que c’est ?
L'assurance accident du travail est une couverture obligatoire pour tous les employeurs. Elle protège les salariés en cas d'accident survenant dans l'exercice de leurs fonctions, ainsi que tout accident ayant eu lieu sur le chemin du travail.
Prenons l’exemple de Joël, employé d’une grande organisation. Son employeur a bien souscrit pour l’ensemble de son personnel l’assurance accident du travail, obligatoire dès que l’on engage des employés. Lorsqu’il se blesse en se rendant au travail, Joël est donc couvert. Il sera indemnisé pour son hospitalisation et ses frais médicaux seront pris en charge grâce à cette assurance. Il aurait d’ailleurs aussi été indemnisé s’il s’était blessé sur son lieu de travail, voire, sous certaines conditions, à son domicile, en cas de télétravail.
Sorti de l’hôpital, les fâcheuses blessures de Joël retardent son retour au travail. Il reste donc en incapacité de travail pendant plusieurs semaines. Le 1er mois sera payé par son employeur, mais, à partir du 31ème jour d'incapacité, l’assurance accident du travail interviendra. Joël sera alors indemnisé par l’assureur à hauteur de 90 % de sa rémunération journalière moyenne S'ouvre dans un nouvel onglet, conformément à la loi sur les accidents du travail.
Malheureusement, cette assurance ne s'applique pas à Vincent. En effet, sa chute survenue dans son jardin, bien qu'elle entraîne une incapacité, ne relève pas d'un accident de travail. Mais alors, quelles options s'offrent à lui ?
Qu’est-ce qu’une assurance incapacité de travail ?
L’assurance incapacité de travail (parfois appelée assurance perte de revenus ou assurance revenu garanti), est conçue pour compenser la perte de revenus due à une incapacité prolongée, qu'elle soit causée par un accident ou une maladie. Contrairement à l’assurance accident du travail, elle n’est pas obligatoire. Elle peut être souscrite individuellement par un indépendant ou par les employeurs pour leurs employés.
Dans le cas de Vincent, bien qu'il ne soit pas couvert par l'assurance accident du travail, il a la chance de bénéficier d'une assurance incapacité de travail.
Comme il est en convalescence pour 10 semaines, son 1er mois d’incapacité sera payé par son employeur et, à partir du second mois, l’assureur incapacité de travail lui versera une rente mensuelle d’incapacité. Cette rente, qui viendra compléter le revenu garanti légal (60% de son salaire brut plafonné), aidera Vincent à maintenir son pouvoir d’achat pendant sa convalescence. Si celui-ci avait été absent pour cause de maladie, il aurait aussi bénéficié de la rente incapacité de travail.
Mais ses frais médicaux et hospitaliers sont-ils aussi remboursés ? Malheureusement non. L’assurance incapacité de travail ne couvre que la perte de revenus de l’assuré. Toutefois, ces frais auraient pu être couverts, s’il avait souscrit une assurance hospitalisation ou une assurance accidents de la vie privée.
En résumé, bien que l'assurance accident du travail et l'assurance incapacité de travail visent à protéger les travailleurs, elles répondent à des situations différentes. L'assurance accident du travail s'applique aux accidents liés à l'activité professionnelle, tandis que l'assurance incapacité de travail compense la perte de revenus due à une incapacité, quelle qu'en soit la cause.
Il est essentiel pour chaque travailleur, qu'il soit salarié ou indépendant, de bien comprendre ces distinctions et d'envisager des couvertures complémentaires pour une protection optimale en cas d'accident ou de maladie.
