Veel mensen denken dat beleggen vooral iets is voor jongere generaties en dus dat ze te oud zijn om een beleggingsverzekering af te sluiten. Maar ook op je 64ste of na je pensioen kan het in België nog bijzonder interessant zijn om te beleggen in een tak 23-beleggingsverzekering, of je nu voor de beleggingsverzekering met of zonder direct fiscaal voordeel gaat.
Hoewel deze levensfase vooral draait om inkomensaanvulling, bescherming en doordachte vermogensplanning, blijft ook vermogensopbouw mogelijk. Hier zijn vijf redenen waarom een beleggingsverzekering in tak 23 ook op of zelfs na je 64ste een slimme zet kan zijn.
1. Aanvulling op je wettelijk pensioen met fiscaal voordeel
Als gepensioneerde ontvang je een wettelijk pensioen via de Federale Pensioendienst Opent in een nieuw tab. Voor veel mensen volstaat dit echter niet om de levensstandaard die ze gewend zijn te behouden. Een beleggingsverzekering die tegelijk pensioenverzekering is, kan dan dienen als:
- extra maandelijkse aanvulling van je pensioen
- buffer voor medische kosten
- extra financiële speelruimte voor reizen of hobby’s
- mogelijkheid om kinderen of kleinkinderen financieel te ondersteunen
Bij dit type beleggingsverzekeringen geniet je een direct fiscaal voordeel of belastingvermindering. Denk daarbij naast pensioensparen ook aan het langetermijnsparen waarbij je tot de dag voor je 65ste verjaardag kan starten met beleggen in tak 23 of de combinatie met tak 21 in een tak 44-contract.
Wist-je-dat? Langetermijnsparen biedt je fiscaal voordeel na je wettelijk pensioen
Bij pensioensparen geniet je maar fiscaal voordeel tot 31 december van het jaar waarin je 64 wordt. Wist je dat, afhankelijk van je persoonlijke situatie, de beschikbare fiscale korf en de eindleeftijd die de verzekeraar voorziet, je bij sommige langetermijnspaarcontracten echter ook na je pensioen verder kan beleggen en fiscaal voordeel genieten? Zo kan je zelfs tot vlot 80 jaar geld beleggen en 30% fiscaal voordeel op je stortingen blijven genieten.
2. Je beleggingshorizon loopt niet af wanneer je 64 bent
De wettelijke pensioenleeftijd in België ligt vandaag op 66 jaar. Tegelijk stijgt de levensverwachting: in België lag die in 2024 op 82,4 jaar. (cijfers Statbel). Dat betekent dat je vermogen na je pensioen nog 20 jaar of langer moet meegaan. Het is dan ook zeker niet te laat om op je 64ste of zelfs daarna te starten met beleggen in een beleggingsverzekering, wel integendeel!
Met een beleggingsverzekering kan je:
- je spaargeld laten groeien
- inflatie bestrijden
- een extra reserve opbouwen voor latere levensjaren
Zelfs met een defensief beleggingsprofiel, kan je nog steeds een potentieel hoger rendement nastreven dan met een klassieke spaarrekening.
3. Ideaal instrument voor successieplanning
In België kunnen de successierechten aanzienlijk oplopen, afhankelijk van het gewest waarin je woont (Vlaanderen, Wallonië of Brussel) en je persoonlijke situatie. Toch kennen veel Belgen de tak 23- beleggingsverzekering waarmee je successierechten kan besparen en zelfs volledig vermijden niet.
Bepaalde tak 23-beleggingsverzekeringen sluit je niet af in het kader van pensioensparen of langetermijnsparen, waardoor je geen direct fiscaal voordeel of belastingvermindering in de personenbelasting geniet. Toch, bieden deze beleggingsverzekeringen je wel heel wat troeven om aan successieplanning te doen:
- vrije aanduiding en wijziging van de begunstigden van je kapitaal bij overlijden.
- vermogensoverdracht zonder daarbij de controle te verliezen door jezelf als aanvaardende begunstigde op te nemen zodat wijzigingen enkel met jouw akkoord mogelijk zijn.
- successierechten beperken via generation skipping of ze zelfs volledig vermijden door een schenking via bankgift te koppelen aan een levensverzekering en zo je nabestaanden toch fiscaal voordeel te laten genieten.
- vermogensoverdracht waarbij je jezelf periodiek een inkomen kan uitkeren door deze levensverzekering te koppelen aan een schenking met last.
- bij een beleggingsverzekering op twee hoofden - die dus wordt afgesloten door bv. twee echtgenoten – uitstel van betalen van successierechten naar het overlijden van de tweede verzekeringnemer. Als deze laatste echter een afkoop doet of bij afloop van de beleggingsverzekering, moeten er wel successierechten worden betaald op de helft van het uitgekeerde kapitaal in de nalatenschap van de vooroverleden echtgenoot wanneer er sprake was van een huwelijk in gemeenschap.
Lees meer in ‘Successieplanning via een levensverzekering’.
Lees meer in ‘Hoe met een levensverzekering successierechten beperken of vermijden’.
4. Hoger potentieel rendement, zekerheid én bescherming
Sommige beleggingsverzekeringen combineren een beleggingsluik (tak 23) met een spaarluik (tak 21) en zelfs een overlijdensdekking en dus:
- een mooi potentieel rendement via onderliggende fondsen (tak 23)
- een gegarandeerd rendement en eventuele winstdeelname (tak 21)
- een financieel vangnet voor je partner of familie bij overlijden (overlijdensdekking)
Voor koppels waarbij één partner financieel kwetsbaarder is, kan deze geïntegreerde oplossing die beleggen, zekerheid en beschermen combineert, extra gemoedsrust bieden.
5. Flexibiliteit om te genieten van je kapitaal
Wanneer je op je 66ste met pensioen gaat, wil je vooral genieten van je kapitaal. Met een beleggingsverzekering kan je dit combineren met het verder laten renderen van je kapitaal en dat op een zeer flexibele manier. Je kan het geld dat je belegt flexibel beheren.
Je kan immers:
- je risicoprofiel en dus beleggingsstrategie aanpassen met je verzekeringsmakelaar
- wijzigen hoeveel en hoe vaak je stort
- kiezen voor actief of passief beheer van je fondsen
- fondsen wisselen en dat bij bepaalde verzekeraars zelf kosteloos én sowieso zonder meerwaardebelasting te betalen
- jezelf kosteloos op regelmatige basis een inkomen uitkeren (schenking met last, mogelijk bij bepaalde verzekeraars)
Zo behoud je controle over je vermogen en kan je inspelen op veranderende marktomstandigheden of je persoonlijke situatie die evolueert.
Tip: persoonlijk advies bepalen type beleggingsverzekering blijft cruciaal
Niet elke 66-plusser zit in hetzelfde schuitje en heeft een mooi aanvullend pensioen, bezit vastgoed, heeft een gezin, …
Al deze factoren spelen een rol bij het bepalen welke type beleggingsverzekering voor jou meest geschikt is. Een beleggingsverzekering kan in België een interessant beleggingsinstrument zijn, maar vraagt altijd om maatwerk en professioneel advies.
Bespreek daarom samen met je makelaar welke beleggingsverzekering het beste aansluit bij jouw financiële plannen en behoefte aan bescherming en successieplanning.
