De arbeidsongevallenverzekering en de arbeidsongeschiktheidsverzekering worden vaak door elkaar gehaald, maar ze komen tegemoet aan verschillende behoeften. Dit artikel helpt je deze verschillen te begrijpen aan de hand van het fictieve verhaal van Pieter en Thomas, twee mannen die elkaar in een ziekenhuis ontmoeten en respectievelijk te maken krijgen met een arbeidsongeval en arbeidsongeschiktheid.
Arbeidsongevallenverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Pieter klimt in zijn tuin via een ladder in een boom om enkele takken af te zagen die zijn buur hinderlijk vindt. Het heeft veel geregend, zijn laarzen zijn glad en hij valt. Openbeenbreuk. Naar de spoeddienst. Operatie.
In zijn tweepersoonskamer in het ziekenhuis ontmoet hij Thomas, werknemer in een grote onderneming. Thomas raakte gewond bij een ongeval op weg naar het werk. De mannen maken kennis met elkaar. De financiële impact van hun ongeval komt ter sprake.
Thomas is volledig gedekt door de arbeidsongevallenverzekering, zo vertelt hij aan Pieter, die er bleek van wordt. Hij heeft dat geluk niet: hij zal ook een tijdje arbeidsongeschikt zijn, maar zijn val had niets te maken met een werkopdracht. Hij vraagt zich af of hij verzekerd is voor een ongeval in het privéleven en voor zijn eventuele arbeidsongeschiktheid.
Arbeidsongevallenverzekering: wat wordt er gedekt?
De arbeidsongevallenverzekering is een verplichte verzekering voor alle werkgevers. Ze beschermt werknemers bij ongevallen tijdens de uitoefening van hun functie en bij ongevallen die zich voordoen tijdens het woon-werkverkeer.
Nemen we het voorbeeld van Thomas, werknemer in een grote organisatie. Dan zien we dat zijn werkgever voor al zijn personeelsleden een arbeidsongevallenverzekering heeft afgesloten, wat verplicht is voor wie werknemers in dienst heeft. Wanneer Thomas een letsel oploopt op weg naar het werk, is hij als loontrekkende dus gedekt: Hij zal vergoed worden voor zijn verblijf in het ziekenhuis en zijn medische kosten worden door deze verzekering gedekt. Hij zou trouwens ook een vergoeding hebben gekregen als hij gewond was geraakt op zijn werkplek of zelfs, onder bepaalde voorwaarden, wanneer hij aan het telewerken was.
Wanneer hij het ziekenhuis verlaat, kan Thomas door zijn verwondingen nog niet opnieuw aan het werk. Hij blijft nog enkele weken arbeidsongeschikt. De eerste maand wordt hij betaald door zijn werkgever, maar vanaf de 31ste dag arbeidsongeschiktheid is het zijn arbeidsongevallenverzekering die tussenkomt. Thomas wordt vanaf dan rechtstreeks door de arbeidsongevallenverzekeraar vergoed voor 90% van zijn gemiddelde dagloon, overeenkomstig de wet op de arbeidsongevallen.
Helaas is deze verzekering niet van toepassing op Pieter. Hoewel zijn val in zijn tuin tot arbeidsongeschiktheid heeft geleid, is er geen sprake van een arbeidsongeval. Maar welke mogelijkheden heeft hij dan wel?
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De verzekering arbeidsongeschiktheid (ook wel verzekering gewaarborgd inkomen genoemd) is bedoeld om het inkomensverlies als gevolg van langdurige arbeidsongeschiktheid te compenseren, ongeacht of die is veroorzaakt door een ongeval of een ziekte. In tegenstelling tot de arbeidsongevallenverzekering is deze verzekering niet verplicht. Ze kan individueel worden onderschreven door een zelfstandige of door een werkgever voor zijn medewerkers.
Hoewel Pieter niet gedekt is door de arbeidsongevallenverzekering, heeft hij het geluk dat hij een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft.
Er staat hem een herstelperiode van tien weken te wachten. De eerste maand ongeschiktheid wordt betaald door zijn werkgever. Vanaf de tweede maand betaalt de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar een maandelijkse ongeschiktheidsrente als aanvulling op het wettelijk gewaarborgd inkomen (60% van zijn geplafonneerde brutoloon). Daardoor kan Pieter tijdens zijn herstel zijn gewone levensstandaard behouden. Mocht zijn afwezigheid het gevolg geweest zijn van een ziekte, dan had hij ook deze arbeidsongeschiktheidsrente ontvangen.
Maar worden zijn medische kosten en ziekenhuiskosten ook terugbetaald? Helaas niet. De arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt enkel het loonverlies van de verzekerde. De medische kosten hadden terugbetaald kunnen worden als hij een hospitalisatieverzekering had of als hij een verzekering Ongevallen privéleven had afgesloten.
Kortom, hoewel de arbeidsongevallenverzekering en de arbeidsongeschiktheidsverzekering beide tot doel hebben werknemers te beschermen, bieden ze een antwoord op verschillende situaties. De arbeidsongevallenverzekering is van toepassing op ongevallen in verband met de beroepsactiviteit, terwijl de arbeidsongeschiktheidsverzekering het inkomensverlies als gevolg van een arbeidsongeschiktheid compenseert, wat de oorzaak ook is.
Het is belangrijk voor elke werknemer, of hij nu in loondienst of zelfstandig is, om deze verschillen goed te begrijpen en aanvullende dekkingen te overwegen voor een optimale bescherming in geval van een ongeval of ziekte.
