Te jong of te oud om geld te beleggen? Nee, beleggen kan op elke leeftijd. Toch speelt je leeftijd een belangrijke rol in hoe je je geld belegt. Dit is zeker het geval bij ‘levenscyclus beleggen’ een manier van beleggen die automatisch meebeweegt met jouw leven en zorgt voor een evenwicht tussen rendement en zekerheid, precies wanneer jij dat nodig hebt.
We leggen je uit wat het is, hoe het werkt, hoeveel procent je in aandelen belegt en waarom je het doet.
Hoe werkt levenscyclus beleggen?
‘Levenscyclus beleggen’, ook wel ‘life cycle - of leeftijdsbewust beleggen’ genoemd, is een beleggingsaanpak waarbij je ofwel zelf de (interne) fondsen waarin je belegt aanpast of waarbij deze fondsen automatisch worden aangepast naarmate je ouder wordt of je doeldatum in zicht komt.
Bij levenscyclus beleggen in een tak 23-beleggingsverzekering investeer je je premies in één of meerdere interne fondsen die op hun beurt beleggen in onderliggende fondsen: aandelenfondsen, obligatiefondsen, cashfondsen, … Deze aanpak wordt vaak gebruikt bij pensioenopbouw, waarbij je doeldatum je pensioenleeftijd is, maar kan ook worden gebruikt in het kader van successieplanning. De interne beleggingsfondsen worden actief of passief beheerd (indexfondsen).
Wist-je-dat: actief versus passief beheerde (interne) fondsen
Actief beheerde fondsen, worden beheerd door ervaren fondsbeheerders, die ernaar streven qua rendement de markt te verslaan. Passief beheerde fondsen, volgen de samenstelling en prestaties van een bepaalde beursindex zoals de S&P 500.
Het basisprincipe van levenscyclus beleggen
Het basisprincipe is simpel. Hoe jonger je bent en hoe langer je kan beleggen, hoe meer risico je neemt. Hoe ouder je wordt, hoe dichter je bij je einddatum van je belegging komt, hoe meer je dit risico afbouwt.
Jong = meer risico maar ook meer rendementspotentieel
- Je belegt vooral in interne fondsen die voornamelijk investeren in: aandelen- of dynamische fondsen
- Waarom?
- Je hebt nog veel tijd om eventuele marktschommelingen op te vangen;
- Je hebt een hogere kans op kapitaalgroei wanneer je in dit soort beleggingsinstrumenten geld belegt.
Middelbare leeftijd = geleidelijke risicoafbouw
- De mix van interne fondsen waarin je belegt wordt geleidelijk evenwichtiger met een mix van:
- aandelenfondsen voor kapitaalsgroei
- obligatiefondsen of defensievere fondsen voor de nodige stabiliteit van je beleggingsportefeuille
Dichter bij doeldatum = minder risico
- je focus verschuift naar kapitaalbescherming. De interne fondsen waarin je belegt investeren dan meer in:
- obligatiefondsen
- cashfondsen
Zo vermijd je dat een beursdaling vlak voor je einddoel, zoals bv. je pensionering of een vermogensoverdracht een grote hap uit je kapitaal neemt en beleg je met een gerust hart.
Hoeveel procent aandelen op welke leeftijd?
Wil je weten hoeveel procent van geld je best in aandelenfondsen belegt rekening houdend met je leeftijd? Initieel was de vuistregel 100 min je leeftijd. Gezien de gemiddelde levensverwachting alsook de inflatie echter bleef toenemen, werd deze 100 als basis in 1996 door bekend financieel expert William Bengen opgekrikt naar 120.
Concreet betekent dit:
- 25 jaar of 120-25 of dus fondsen die beleggen in: 95% aandelen/5% in obligatie of cash
- 40 jaar of 120-40 of dus fondsen die beleggen in: 80% aandelen/20% in obligaties of cash
- 60 jaar of 120-60 of dus fondsen die beleggen in: 60% aandelen/40% in obligaties of cash
Ook na je pensioen blijven beleggen in aandelen
Eén van de meest gemaakte beleggersfouten is bij pensionering alles naar fondsen te verschuiven die vooral beleggen in cash of obligaties. Aangezien de gemiddelde levensverwachting in België momenteel op 82,4 jaar ligt (*) mag je ervan uitgaan dat je vlot nog 20 jaar te leven hebt.
Als je dan al je geld via fondsen in obligaties of cash belegt, groeit je kapitaal vaak niet genoeg om de inflatie te bestrijden. Blijf je ook op latere leeftijd (al is het beperkter) in aandelen beleggen, groeit je kapitaal nog steeds op lange termijn. Door daarnaast hoofdzakelijk in interne fondsen te beleggen die focussen op obligaties en cash, bescherm je je kapitaal op korte termijn, wat je de nodige gemoedsrust biedt.
(*) Cijfers Statbel 2024
Waarom levenscyclus beleggen in een beleggingsverzekering?
Gemak
Eenmaal je voor een levenscyclusstrategie hebt gekozen, moet je er zelf nog weinig naar omkijken, zeker als je voor een automatische formule gaat. Wanneer je zelf een levenscyclusstrategie opzet, ligt het eventueel herbalanceren van je fondsenwaaier in jouw handen. Bij een automatische levensstrategie nemen beleggingsexperten dit voor hun rekening en heb je dus nog minder hoofdbrekens.
Wist-je-dat: wat is ‘herbalanceren’ van je fondsenmix?
De waarde van je beleggingen schommelt voortdurend. Daardoor kan met de tijd de verdeling tussen bijvoorbeeld aandelenfondsen en obligatiefondsen in je beleggingsverzekering afwijken van je oorspronkelijke fondsenverdeling. ‘Herbalanceren’ betekent dat je je fondsenmix opnieuw in evenwicht brengt gebaseerd op jouw oorspronkelijke verdeling tussen de verschillende soorten beleggingsfondsen.
Jij of de experten die via de automatische levenscyclusstrategie de fondsen beheren, verkopen de fondsen die plots oververtegenwoordigd zijn en kopen bij wat ondervertegenwoordigd is. Dit doe je om je vooropgestelde risiconiveau en beleggingsstrategie (dynamisch, neutraal, defensief) te behouden.
Logische opbouw van risico
Het risico wordt afgestemd op je leeftijd, waarbij je meer risico neemt wanneer je jong genoeg bent om over langere termijn eventuele markschommelingen op te vangen. Wanneer je pensioen of vermogensoverdracht in zicht is, neem je vervolgens minder risico, omdat je het kapitaal waar je dan wil van genieten niet meer op het spel wil zetten.
Wist-je-dat: extra risicospreiding mogelijk dankzij tak 21 spaarverzekering
Naast kiezen voor meer defensieve obligatie- of cashfondsen, kan je naarmate je ouder wordt ook een deel van je kapitaal overhevelen van je tak 23-beleggingsverzekering naar een tak 21-spaarverzekering om zo je risico te spreiden. Bij sommige verzekeraars kan je dit zelfs in éénzelfde contract. Ook al ben je initieel gestart met beleggen in tak 23, kan je dit geld volledig of gedeeltelijk verschuiven naar tak 21.
Minder risico op het verkeerde moment
Je hebt minder kans op grote verliezen op het einde van je contract wanneer je doeldatum nadert.
Levenscyclusbeleggen is een eenvoudige en slimme manier om kapitaal op te bouwen op lange termijn rekening houdende met je leeftijd.
Meer weten over levenscyclus beleggen in een beleggingsverzekering? Contacteer je verzekeringsmakelaar. Hij bepaalt samen met jou beleggingsprofiel en bekijkt of dit iets voor jou is, of je nu jong of iets minder jong bent!
