De schuldsaldoverzekering is een overlijdensverzekering gelinkt aan een krediet, meestal een woonkrediet, maar kan ook worden afgesloten bij een persoonlijke lening, autolening of zelfs professioneel krediet. Deze overlijdensverzekering kan je afsluiten alleen of samen met iemand anders. Dit hoeft niet noodzakelijk een partner te zijn, maar kan ook je vader, broer of vriend zijn. Ben je met twee, kan je je krediet tot zelfs 200% verzekeren, wat wil zeggen dat het nog af te betalen kapitaal tot tweemaal toe wordt terugbetaald!
Hieronder lees je alles over waarom je een schuldsaldoverzekering (SSV) afsluit, wat de kenmerken zijn, hoe de premie bepaald wordt en welke extra dekkingen je kan afsluiten.
Waarom een schuldsaldoverzekering afsluiten?
Je nabestaanden financieel beschermen
Wanneer je een krediet aangaat, sluit je een schuldsaldoverzekering af om je partner, je erfgenamen of naaste familieleden in geval van overlijden financieel te beschermen.
Wanneer je overlijdt voordat je krediet helemaal is terugbetaald, betaalt de verzekeraar bij wie je deze verzekering hebt afgesloten, je (woon)krediet volledig of gedeeltelijk verder af (afhankelijk van het percentage waarvoor je je verzekerd hebt), tot zelfs 200% van het openstaande saldo van je krediet.
Fiscaal voordeel genieten of niet …
De schuldsaldoverzekering die je afsluit samen met iemand anders geeft nooit recht op een belastingvermindering. Sluit je deze echter alleen af dan kan je tegen bepaalde voorwaarden wél op een mooi fiscaal voordeel genieten.
Je kan je premies enkel onder ‘pensioensparen’ inbrengen in je belastingaangifte mits je voldoet aan bepaalde voorwaarden. Zowel in Vlaanderen, Brussel als Wallonië is het door het wegvallen van de fiscale korf Woonbonus/Chèque Habitat niet langer mogelijk om de premie(s) van de schuldsaldverzekering in deze fiscale korf in te brengen.
Let op!
- Je kan er ook voor kiezen om je schuldsaldoverzekering niet onder het fiscaal stelsel ‘pensioensparen’ te onderschrijven en fiscaal in te brengen in geval het voor jou voordeliger is om de premies van je pensioenspaarverzekering of -fonds in deze fiscale korf in te brengen. Overleg met je verzekeringsmakelaar wat voor jou fiscaal de beste optie is.
- Als je je premies of zelfs maar een van je premies onder ‘pensioensparen’ inbrengt, wordt het gestorte kapitaal in geval van overlijden immers volledig belast volgens de personenbelasting.
Jezelf verzekeren van een beter tarief
Een schuldsaldoverzekering is geen wettelijk verplichte verzekering. Voor grote kredieten vragen de meeste kredietverleners echter wel om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Zo hebben zij een extra garantie dat het krediet wordt terugbetaald in geval van overlijden. In ruil daarvoor krijg je vaak ook een betere rentevoet.
Bijkomende bescherming tegen ziekte, arbeidsongeschiktheid of overlijden door ongeval
Naast de basisdekking overlijden kan je vaak nog een bijkomende dekking afsluiten in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid of overlijden door ongeval. Vraag ernaar bij je verzekeringsmakelaar.
Niet alle overlijdensverzekeringen zijn schuldsaldoverzekeringen
Waaraan herken je een schulsaldoverzekering?
Bij een schuldsaldoverzekering
- komt de looptijd altijd overeen met de looptijd van het krediet waaraan ze gekoppeld is
- neemt het verzekerd kapitaal af naarmate de looptijd langer is
- wordt de verdere afbetaling enkel uitgevoerd wanneer de verzekerde sterft tijdens de looptijd van het schuldsaldocontract. Als de verzekerde in leven is wanneer de schuldsaldoverzekering afloopt, is de verzekerde niet langer gedekt voor het risico van overlijden.
Premie van een schuldsaldoverzekering
Hoe hoger je verzekerde kapitaal, hoe hoger je premie, maar hoe meer ook van het openstaande bedrag van je krediet wordt afbetaald bij overlijden, dus hoe comfortabeler voor je nabestaanden.
Wat bepaalt de premie?
- je leeftijd
- je verzekerde kapitaal
- de looptijd van je krediet
- de rentevoet van je krediet
- je gezondheidstoestand. Die wordt door de verzekeraar beoordeeld door middel van een medische acceptatieprocedure om het te verzekeren risico in te schatten.
Soorten premies:
- eenmalige premie: omdat je alles ineens betaalt ook de goedkoopste optie
- constante premie tot maximum 2/3 van de looptijd van het schuldsaldoverzekeringscontract waarbij je de betaling spreidt over een aantal jaar
- jaarlijks variabele premie tot de volledige looptijd van het schuldsaldoverzekeringscontract, waarbij er rekening wordt gehouden met het werkelijke jaarlijkse risico dat dan ook jaarlijks kan variëren. Op het einde van de rit heb je wel merkelijk meer betaald dan bij de vorige twee keuzes.
Je kan bij een constante of jaarlijks variabele premie maandelijks, trimestrieel, semestrieel of jaarlijks betalen.
Wist je dat?
De schuldsaldoverzekering is sinds 2020 makkelijker toegankelijk voor langdurig zieken. Sinds 2020 is een wet in voege die de toegang tot een schuldsaldoverzekering vergemakkelijkt voor mensen die genezen verklaard zijn van kanker of voor wie aan een welbepaalde chronische ziekte lijdt die onder controle is. Deze wet valt onder de noemer ‘het recht om vergeten te worden’.
Let op! Dit is beperkt tot de schuldsaldoverzekeringen die de terugbetaling waarborgen van een hypothecair krediet voor het bouwen/verbouwen of aankopen van de enige eigen gezinswoning. Sinds begin 2022 bestaat dit recht ook voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Vraag ernaar bij je verzekeringsmakelaar.
